第一章 總則

第一條  為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與融資擔(dān)保公司業(yè)務(wù)合作（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀擔(dān)合作”）行為，維護(hù)雙方合法權(quán)益，促進(jìn)銀擔(dān)合作健康發(fā)展，更好地服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》和《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》等有關(guān)法律法規(guī)，制定本指引。

第二條  本指引所稱(chēng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“銀行”）是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)以及政策性銀行。

本指引所稱(chēng)融資擔(dān)保公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“擔(dān)保公司”）是指符合《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》設(shè)立條件，依法經(jīng)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立，經(jīng)營(yíng)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份有限公司。

本指引所稱(chēng)客戶(hù)是指已獲得銀行與擔(dān)保公司雙方授信額度，兼具借款人和被擔(dān)保人雙重身份的企（事）業(yè)法人、其他組織或自然人。

本指引所稱(chēng)監(jiān)督管理部門(mén)是指省、自治區(qū)、直轄市人民政府確定的負(fù)責(zé)本行政區(qū)域內(nèi)融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理工作的部門(mén)。

第三條  銀擔(dān)合作應(yīng)當(dāng)遵循以下基本原則：

（一）自愿原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循自愿原則達(dá)成合作意向，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。

（二）平等原則。銀擔(dān)合作雙方法律地位平等，一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。

（三）公平誠(chéng)信原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定雙方權(quán)利和義務(wù)；行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，不得損害對(duì)方及第三方合法權(quán)益。

（四）合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)原則。銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，建立可持續(xù)的、合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)的合作模式。

第四條 銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)根據(jù)國(guó)家政策導(dǎo)向，主動(dòng)作為，加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)和互利雙贏(yíng)，在支持小微企業(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展方面承擔(dān)應(yīng)有的社會(huì)責(zé)任。

第二章 機(jī)構(gòu)合作規(guī)范

第五條  銀行應(yīng)當(dāng)就與擔(dān)保公司合作制定專(zhuān)門(mén)的管理制度，明確內(nèi)部職責(zé)分工和權(quán)限、合作標(biāo)準(zhǔn)、合作協(xié)議框架內(nèi)容、日常管理、合作暫停及終止等內(nèi)容。

第六條  銀行應(yīng)當(dāng)綜合考量擔(dān)保公司治理結(jié)構(gòu)、資本金實(shí)力、風(fēng)控能力、合規(guī)情況，信用記錄及是否加入再擔(dān)保體系等因素，科學(xué)、公平、合理確定與擔(dān)保公司合作的基本標(biāo)準(zhǔn)，并向申請(qǐng)合作的擔(dān)保公司公開(kāi)。

銀行可考慮地區(qū)差異，授權(quán)分支機(jī)構(gòu)在總行統(tǒng)一規(guī)定的基礎(chǔ)上細(xì)化與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的具體標(biāo)準(zhǔn)。

第七條  銀行不得與下列擔(dān)保公司開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作，已開(kāi)展擔(dān)保業(yè)務(wù)合作的，應(yīng)當(dāng)妥善清理處置現(xiàn)有合作業(yè)務(wù)：

（一）不持有融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；

（二）違反法律法規(guī)及有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，已經(jīng)或可能遭受處罰、正常經(jīng)營(yíng)受影響的；

（三）被列入人民法院失信被執(zhí)行人名單的;

（四）被列入工商行政管理部門(mén)經(jīng)營(yíng)異常名錄或者嚴(yán)重違法失信企業(yè)名單的；

（五）被全國(guó)信用信息共享平臺(tái)歸集和列入國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)的其他領(lǐng)域失信黑名單的。

第八條  銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)以書(shū)面形式簽訂合作協(xié)議，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。合作協(xié)議應(yīng)當(dāng)包括業(yè)務(wù)合作范圍、合作期限、授信額度、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、代償寬限期、信息披露等內(nèi)容。

第九條  銀擔(dān)合作雙方可約定在下列范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作：

（一）融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、信用證擔(dān)保及其他融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；

（二）非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)：包括投標(biāo)擔(dān)保、工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保及其他非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)；

（三）其他合法合規(guī)業(yè)務(wù)。

第十條  銀行應(yīng)當(dāng)依據(jù)擔(dān)保公司的資信狀況，依法合理確定擔(dān)保公司的擔(dān)保額度。

第十一條  鼓勵(lì)銀擔(dān)合作雙方本著互利互惠、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的原則合理分擔(dān)客戶(hù)授信風(fēng)險(xiǎn)，雙方可約定各自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)額或比例。

第十二條  客戶(hù)債務(wù)違約后銀行可給予擔(dān)保公司一定的代償寬限期。寬限期內(nèi)，銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)督促債務(wù)人履行債務(wù)。

第十三條  擔(dān)保公司因再擔(dān)保獲得業(yè)務(wù)增信或風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的，銀行應(yīng)當(dāng)在風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，在合作準(zhǔn)入、放大倍數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、貸款利率等方面給予適當(dāng)優(yōu)惠。

第十四條  銀擔(dān)合作雙方不得以任何理由和任何形式向?qū)Ψ绞杖『献鲄f(xié)議、保證合同約定以外的其他費(fèi)用。

第十五條  銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)建立良好的信息溝通機(jī)制并對(duì)獲取的對(duì)方信息履行保密義務(wù)，除根據(jù)法律法規(guī)、監(jiān)督管理部門(mén)和司法機(jī)關(guān)要求或經(jīng)對(duì)方同意外，不得向第三方披露合作過(guò)程中獲取的對(duì)方信息，不得利用獲取的信息損害對(duì)方利益。

第十六條  銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定，將與擔(dān)保公司合作范圍內(nèi)的本行信貸政策、重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、重點(diǎn)業(yè)務(wù)品種、信貸業(yè)務(wù)操作流程等及時(shí)告知合作擔(dān)保公司。

擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)、完整、準(zhǔn)確地提供與銀行合作的申報(bào)材料，并且應(yīng)當(dāng)根據(jù)合作協(xié)議約定按期向合作銀行披露公司治理情況、財(cái)務(wù)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、資本金構(gòu)成及資金運(yùn)用情況、擔(dān)保業(yè)務(wù)總體情況、從其他銀行獲取授信情況及其他重要事項(xiàng)等相關(guān)信息、資料。

銀行可按照合作協(xié)議約定的方式對(duì)合作擔(dān)保公司進(jìn)行資信核查，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)給予積極配合。

第十七條  擔(dān)保公司出現(xiàn)下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)在約定的期限內(nèi)書(shū)面通知銀行：

（一）變更注冊(cè)資本；

（二）法定代表人、主要股東、公司名稱(chēng)、公司住所發(fā)生變更；

（三）發(fā)生合作協(xié)議約定的大額代償；

（四）涉及合作協(xié)議約定的重大經(jīng)濟(jì)糾紛或訴訟；

（五）涉嫌重大違法違規(guī)行為被行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)調(diào)查或處罰；

（六）被解散、被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)；

（七）合作協(xié)議約定的可能影響銀擔(dān)合作的其他重大情形。

第十八條  銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議有效期內(nèi)保持合作的持續(xù)性和穩(wěn)定性，避免合作政策頻繁調(diào)整。合作協(xié)議有效期內(nèi)任何一方不得無(wú)故單方暫?；蚪K止合作。

第十九條  銀擔(dān)合作雙方可以約定，當(dāng)出現(xiàn)下列情形之一的，銀擔(dān)合作暫?；蚪K止：

（一）合作協(xié)議到期，雙方未續(xù)期或未達(dá)成新的協(xié)議；

（二）一方不履行合作協(xié)議規(guī)定或存在違法違規(guī)行為，嚴(yán)重影響另一方利益的；

（三）銀行或擔(dān)保公司與客戶(hù)串通，惡意套取銀行信貸資金或騙取擔(dān)保公司代償資金的；

（四）其他嚴(yán)重影響銀擔(dān)合作正常進(jìn)行的情況。

第二十條  銀行應(yīng)當(dāng)積極改進(jìn)績(jī)效考核和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)責(zé)機(jī)制，在業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控基礎(chǔ)上，提高對(duì)小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍度。

第二十一條  銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)采取措施切實(shí)降低小微企業(yè)和“三農(nóng)”融資成本。雙方應(yīng)當(dāng)合理確定客戶(hù)的利率、費(fèi)率收取標(biāo)準(zhǔn)，不得以任何理由和任何形式向客戶(hù)收取合同約定以外的其他費(fèi)用，不得占用客戶(hù)貸款。銀行對(duì)擔(dān)保公司承擔(dān)代償風(fēng)險(xiǎn)的小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家政策導(dǎo)向要求采取適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠措施。

第二十二條  中國(guó)融資擔(dān)保業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)在有關(guān)部門(mén)指導(dǎo)下，綜合運(yùn)用全國(guó)信用信息共享平臺(tái)、國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)及相應(yīng)的信息抽查制度，加快開(kāi)展擔(dān)保公司信用記錄工作，建立銀擔(dān)合作信息共享平臺(tái)。銀行應(yīng)當(dāng)逐步加大對(duì)擔(dān)保公司信用記錄和第三方信用評(píng)級(jí)結(jié)果的運(yùn)用，將其作為確定擔(dān)保公司合作內(nèi)容的重要參考因素。

第三章 業(yè)務(wù)操作規(guī)范

第二十三條  銀行和擔(dān)保公司可分別受理客戶(hù)申請(qǐng)或互相推薦客戶(hù)。客戶(hù)的選擇應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。

第二十四條  銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按照信貸條件和擔(dān)保條件，各自對(duì)擬合作的客戶(hù)進(jìn)行獨(dú)立的調(diào)查和評(píng)審，任何一方不得進(jìn)行干預(yù)。

銀行和擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)運(yùn)用金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，報(bào)送和查詢(xún)客戶(hù)信息，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

銀行不得降低對(duì)客戶(hù)還款能力的評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)，不得放松貸前、貸中、貸后環(huán)節(jié)的各項(xiàng)管理要求。

第二十五條  擔(dān)保公司評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀行出具明確擔(dān)保決策意見(jiàn)的書(shū)面文件，供銀行審批使用。

第二十六條  銀行在審批銀擔(dān)合作業(yè)務(wù)中，應(yīng)當(dāng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率。審批通過(guò)后，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)與客戶(hù)簽署借款（授信）合同、與擔(dān)保公司簽署保證合同。

第二十七條  銀擔(dān)合作雙方可以根據(jù)合作協(xié)議的約定內(nèi)容制定專(zhuān)門(mén)的保證合同文本。采用銀行提供的保證合同格式文本的，如格式文本內(nèi)容與合作協(xié)議不一致，應(yīng)當(dāng)以特別約定的方式在格式文本中予以明確。

第二十八條  擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理客戶(hù)提供的反擔(dān)保手續(xù)，有抵、質(zhì)押物的應(yīng)當(dāng)及時(shí)辦理抵、質(zhì)押登記等手續(xù)。

第二十九條 銀行在接到擔(dān)保公司放款通知后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定履行支付手續(xù)。

銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)擔(dān)保公司要求向擔(dān)保公司提供放款憑證復(fù)印件和信貸資金支付明細(xì)表。

第三十條 授信業(yè)務(wù)持續(xù)期間，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)按照要求對(duì)客戶(hù)實(shí)施貸（保）后管理，及時(shí)共享客戶(hù)運(yùn)營(yíng)情況及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，共同開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范和化解工作。

第三十一條  授信業(yè)務(wù)到期前，銀擔(dān)合作雙方應(yīng)當(dāng)分別按照各自規(guī)定督促客戶(hù)準(zhǔn)備歸還銀行資金。

客戶(hù)正常歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件。

第三十二條  客戶(hù)未能按期歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)立即通知擔(dān)保公司。銀擔(dān)合作雙方均應(yīng)在代償寬限期內(nèi)進(jìn)行催收、督促客戶(hù)履約。

銀行應(yīng)當(dāng)在代償寬限期內(nèi)書(shū)面通知擔(dān)保公司代償。

代償寬限期內(nèi)客戶(hù)歸還銀行資金的，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件；未能歸還銀行資金的，擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)代償。

擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)向擔(dān)保公司出具證明代償及擔(dān)保責(zé)任解除的書(shū)面文件。

第三十三條  擔(dān)保公司未能在代償寬限期內(nèi)代償?shù)模y行可根據(jù)合作協(xié)議和保證合同約定，通過(guò)仲裁、訴訟等方式強(qiáng)制擔(dān)保公司代償。

第三十四條  擔(dān)保公司代償后，銀行應(yīng)當(dāng)積極配合其對(duì)客戶(hù)的債權(quán)追索。

銀擔(dān)合作雙方約定風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的，任何一方追索債權(quán)獲得的資金，應(yīng)當(dāng)在扣除追償費(fèi)用后按約定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例進(jìn)行分配。

第三十五條  客戶(hù)出現(xiàn)違約事項(xiàng)達(dá)到銀行可以宣布授信業(yè)務(wù)提前到期的條件時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知擔(dān)保公司。擔(dān)保公司發(fā)現(xiàn)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)異常的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知銀行。

第四章  附則

第三十六條 政府依法設(shè)立的融資擔(dān)?；稹⑿庞帽ＷC基金等與銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。

擔(dān)保公司與金融資產(chǎn)管理公司、信托公司、財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、消費(fèi)金融公司、貸款公司等依法設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業(yè)保理公司等開(kāi)展業(yè)務(wù)合作可參照本指引。

第三十七條  本指引自發(fā)布之日起施行。