第一章  總  則

第一條  為貫徹落實(shí)國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》，提高住房公積金使用效率，支持職工購買、建造、翻建、大修自住住房，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》和中國人民銀行《貸款通則》、《個(gè)人住房貸款管理辦法》，結(jié)合本市住房公積金管理工作實(shí)際,制定本辦法。

第二條  住房公積金貸款是指住房公積金管理中心以歸集的住房公積金為資金來源，委托指定的商業(yè)銀行向已正常繳存住房公積金的職工個(gè)人發(fā)放的定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的政策性住房貸款。

職工購買的自住住房包括普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房(集資建造住房)、二手房等。

第三條  咸陽市住房公積金管理中心(以下簡稱公積金中心)為咸陽地區(qū)住房公積金貸款的管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)全市住房公積金貸款的貸前審批貸后檢查、監(jiān)督和管理工作。咸陽市各縣市區(qū)住房公積金管理部在市公積金中心的授權(quán)內(nèi)負(fù)責(zé)所管轄區(qū)住房公積金貸款的貸前審批貸后檢查、監(jiān)督和管理工作。

第四條  住房公積金貸款由公積金中心委托指定的商業(yè)銀行(以下簡稱受委托銀行)承辦。受委托銀行按照公積金中心下達(dá)的貸款年度目標(biāo)任務(wù)具體辦理，負(fù)責(zé)住房公積金貸款的資料審查、合同簽訂、貸款發(fā)放、本息回收等工作。

第五條  公積金中心承擔(dān)住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)。受委托銀行審查失誤和違規(guī)辦理住房公積金貸款的除追究責(zé)任外，其風(fēng)險(xiǎn)由受委托銀行承擔(dān)。

第六條  住房公積金貸款實(shí)行貸款擔(dān)保的原則。

第七條  住房公積金貸款實(shí)行公積金中心主任辦公會(huì)議審定的原則。

第二章  貸款對(duì)象和條件

第八條  凡已正常足額繳存住房公積金，具有完全民事行為能力的職工，購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以申請(qǐng)住房公積金貸款。

第九條  職工申請(qǐng)住房公積金貸款應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

(一)具有咸陽市行政區(qū)劃內(nèi)城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份；

(二)有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；

(三)單位及個(gè)人均連續(xù)正常繳存住房公積金六個(gè)月以上；

(四)購買住房的，須具有符合法律規(guī)定的購買住房的合同或協(xié)議；建造、翻建、大修住房的，須具有建設(shè)、規(guī)劃、土地管理等部門批準(zhǔn)的文件；購買二手房的還需提供公積金中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告；

(五)購買住房的，應(yīng)已支付了不低于規(guī)定比例的首期購房款；建造、翻建、大修住房的，能夠支付不低于建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的規(guī)定比例的首期付款或自籌資金；

(六)同意按照公積金中心和受委托銀行認(rèn)可的擔(dān)保方式進(jìn)行擔(dān)保；

(七)申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)不存在尚未還清的貸款本息；

(八)法律、法規(guī)和規(guī)章規(guī)定的其他條件。

第三章  貸款額度、期限和利率

第十條  購買普通商品住房的，貸款額度為所購買住房合同總價(jià)款的80%；購買經(jīng)濟(jì)適用住房(集資建造住房)的，貸款額度為所購買住房合同總價(jià)款的90%；購買二手房的，貸款額度為所購買住房評(píng)估價(jià)的80%。

建造、翻建、大修自住住房的，貸款額度不超過建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的60%。

最高貸款額度為30萬元。

第十一條  購買普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房(集資建造住房)的，最長貸款期限20年；購買二手房的，最長貸款期限20年，且貸款期限與房齡之和不超過30年；建造、翻建、大修自住住房的，最長貸款期限10年。

貸款期限原則上不得超過借款人法定退休年齡，對(duì)距法定退休年齡在5年以內(nèi)的，經(jīng)本人申請(qǐng)，可延長至法定退休年齡后5年。

第十二條  住房公積金貸款利率按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整，不分段計(jì)息；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年一月一日，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

第四章  貸款程序

第十三條　房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)(預(yù))銷售普通商品住房需要住房公積金貸款合作的，須向受委托銀行和公積金中心提供以下資料：

(一)企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照或批準(zhǔn)設(shè)立文件；

(二)房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證明；

(三)項(xiàng)目所在土地權(quán)屬證明；

(四)建設(shè)用地規(guī)劃許可證明；

(五)建設(shè)工程規(guī)劃許可證明；

(六)建設(shè)工程施工許可證明；

(七)商品房(預(yù))銷售許可證明或有關(guān)批準(zhǔn)文件；

(八)建設(shè)工程總平面圖。

企業(yè)單位(預(yù))銷售經(jīng)濟(jì)適用住房(集資建造住房)需要住房公積金貸款合作的，須向受委托銀行和公積金中心提供以下資料：

(一)計(jì)劃行政主管部門下達(dá)的計(jì)劃批準(zhǔn)文件；

(二)項(xiàng)目所在土地權(quán)屬證明；

(三)建設(shè)用地規(guī)劃許可證明；

(四)房產(chǎn)行政主管部門(房改辦)的批準(zhǔn)文件；

(五)建設(shè)工程施工許可證明；

(六)建設(shè)工程規(guī)劃許可證明；

(七)建設(shè)工程總平面圖。

普通商品住房、經(jīng)濟(jì)適用住房(集資建造住房)是現(xiàn)房銷售的，應(yīng)當(dāng)提供房屋總登記權(quán)屬證明。

第十四條  受委托銀行負(fù)責(zé)審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、企業(yè)單位的(預(yù))銷售文件資料，對(duì)符合商品房(預(yù))銷售條件的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)聯(lián)合公積金中心與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)簽訂《住房按揭合作協(xié)議》或另行簽訂補(bǔ)充合作協(xié)議，由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為借款人提供階段連帶責(zé)任保證擔(dān)保；對(duì)符合經(jīng)濟(jì)適用住房(集資建造住房) (預(yù))銷售條件的，可以受理職工申請(qǐng)住房公積金貸款，由企業(yè)單位按公積金中心要求出具保證擔(dān)保(紅頭)文件，為借款人提供階段連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第十五條  借款人申請(qǐng)住房公積金貸款需向受委托銀行或公積金中心提出申請(qǐng)，填寫《個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》，并如實(shí)提供下列資料：

(一)借款人及其配偶合法有效的身份證件和有效居留證件；

(二)借款人婚姻證明；

(三)借款人及其配偶工作單位出具的穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入證明；

(四)借款人繳存住房公積金證明；

(五)購買住房首期付款憑證；建造、翻建、大修住房所需費(fèi)用的首期付款憑證或自籌資金證明；

(六)合法的購買住房合同或協(xié)議及相關(guān)資料；建造、翻建、大修住房的合同或協(xié)議及相關(guān)資料；

(七)其它相關(guān)資料。

第十六條  受委托銀行在收到貸款申請(qǐng)及符合要求的各項(xiàng)資料后，審查資料，符合貸款條件的應(yīng)予受理，指導(dǎo)借款人填寫《個(gè)人住房公積金貸款申請(qǐng)表》，與借款人面談，對(duì)借款人所購(建、修)住房、信用狀況、還款能力、貸款額度和期限等情況審查，簽署貸款意見后送公積金中心審核。

第十七條  經(jīng)公積金中心審核批準(zhǔn)的貸款，由受委托銀行與借款人簽訂借款合同及相關(guān)協(xié)議，并辦理相關(guān)貸款手續(xù)。

第十八條  以住房抵押方式擔(dān)保的，借款人和受委托銀行應(yīng)當(dāng)?shù)椒慨a(chǎn)抵押登記部門辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)；由擔(dān)保人提供貸款擔(dān)保的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)將借款合同及有關(guān)證明資料轉(zhuǎn)交擔(dān)保人，辦理擔(dān)保相關(guān)手續(xù)；以他人住房公積金賬戶擔(dān)保、以借款人工資津貼擔(dān)保、提供引薦人為貸款擔(dān)保的，受委托銀行應(yīng)當(dāng)將審查同意的擔(dān)保證明資料轉(zhuǎn)交公積金中心。

第十九條  公積金中心審核確認(rèn)貸款相關(guān)手續(xù)辦理完畢后，根據(jù)借款人出具的房產(chǎn)抵押登記辦結(jié)證明或受委托銀行出具的相關(guān)保證、質(zhì)押等擔(dān)保辦結(jié)證明，向受委托銀行劃撥貸款資金。受委托銀行按照借款合同約定的時(shí)間、金額和賬戶，發(fā)放貸款。

貸款資金轉(zhuǎn)入售房單位(售房人)或者建房、修房承擔(dān)方在銀行開設(shè)的賬戶內(nèi)，不得直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶或者支付現(xiàn)金給借款人。

第五章  貸款擔(dān)保

第二十條  住房公積金貸款原則上以借款人所購(建、修)住房作抵押擔(dān)保。

第二十一條  借款人在所購(建、修)住房抵押登記未辦理之前申請(qǐng)發(fā)放住房公積金貸款，須提供階段擔(dān)保，擔(dān)保方式有以下五種：

(一)房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)擔(dān)保。借款人購買與公積金中心有《住房按揭合作協(xié)議》的樓盤，即由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)為借款人提供階段連帶責(zé)任保證擔(dān)保，借款人無需再提供階段擔(dān)保，符合條件即可發(fā)放貸款。

(二)企業(yè)單位擔(dān)保。借款人購買本單位經(jīng)濟(jì)適用住房(集資建造住房)，單位愿意擔(dān)保的，借款人無需再提供階段擔(dān)保。單位須按公積金中心要求出具保證擔(dān)保(紅頭)文件，并在受委托銀行存入規(guī)定比例的保證金或留規(guī)定數(shù)量授權(quán)公積金中心可依法處分的住房，由企業(yè)單位為借款人提供階段連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

(三)住房公積金賬戶擔(dān)保。借款人可以提供已正常繳存住房公積金的一人或多人，以其住房公積金賬戶作質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保人住房公積金賬戶余額總合須達(dá)到貸款金額的30%，住房公積金賬戶所有人為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

(四)公務(wù)員信用擔(dān)保。借款人是在職國家公務(wù)員或?qū)儆谪?cái)政全額供養(yǎng)單位在職人員的，可以憑其本人工資津貼為本人借款作保證擔(dān)保。

(五)公務(wù)員引薦擔(dān)保。借款人非國家公務(wù)員屬于企業(yè)在職人員的，可以提供一名在職國家公務(wù)員作為引薦人，引薦人職務(wù)是科長以上的(含科長)可擔(dān)保貸款最高30萬元，引薦人職務(wù)是科員的可擔(dān)保貸款最高20萬元。引薦人作為貸款擔(dān)保人，為借款人提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。

第二十二條  受委托銀行和公積金中心在確認(rèn)借款人所購(建、修)住房抵押登記辦妥，并取得房產(chǎn)抵押證書后，階段擔(dān)保即自動(dòng)解除。

第二十三條  借款人以所購(建、修)住房作抵押擔(dān)保，必須依法辦理房產(chǎn)抵押登記手續(xù)，抵押人須與公積金中心、受委托銀行簽訂抵押合同或協(xié)議，房產(chǎn)抵押證書由受委托銀行負(fù)責(zé)保管。

第二十四條  由擔(dān)保人提供貸款擔(dān)保，擔(dān)保人須與公積金中心、受委托銀行簽訂擔(dān)保合同或協(xié)議，辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)。

第二十五條  借款人采用住房公積金賬戶擔(dān)保、公務(wù)員信用擔(dān)保、公務(wù)員引薦擔(dān)保，住房公積金賬戶所有人、工資津貼所有人、引薦擔(dān)保人須與公積金中心、受委托銀行簽訂擔(dān)保證明文書，相關(guān)擔(dān)保資料由受委托銀行負(fù)責(zé)保管。

第六章  貸款償還和回收

第二十六條  借款人應(yīng)當(dāng)按借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還貸款本息。借款人如未按期償還貸款本息，從逾期之日起，收取逾期貸款罰息和復(fù)息，計(jì)息原則和標(biāo)準(zhǔn)按中國人民銀行規(guī)定執(zhí)行。

第二十七條  貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，實(shí)行到期一次還本付息，利隨本清。

貸款期限在一年以上的，實(shí)行按月分期歸還貸款本息。借款人按照等額本息還款方式歸還貸款本息，即貸款期每月以相等的額度平均償還貸款本息。

第二十八條  借款人可以在貸款發(fā)放半年以后提前全部或部分償還貸款。借款人提前償還貸款的，免收違約補(bǔ)償金。

借款人提前償還貸款，此前已計(jì)收的貸款利息及相關(guān)費(fèi)用不再調(diào)整。

第二十九條  受委托銀行負(fù)責(zé)貸款的本息回收，對(duì)逾期貸款應(yīng)當(dāng)采取催收措施積極回收。 

第七章  貸后檢查監(jiān)督

第三十條  公積金中心應(yīng)當(dāng)對(duì)受委托銀行發(fā)放貸款和本息回收進(jìn)行貸后檢查，對(duì)受委托銀行建立考核評(píng)價(jià)制度，制定考核辦法，定期進(jìn)行考核，受委托銀行應(yīng)當(dāng)接受公積金中心的監(jiān)督和檢查。

第三十一條  受委托銀行應(yīng)當(dāng)協(xié)助公積金中心做好貸后管理工作，及時(shí)分析了解借款人未能按期還款的原因，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸后管理，指定專人保管貸款檔案，落實(shí)貸款責(zé)任人制度。

第三十二條  受委托銀行應(yīng)當(dāng)協(xié)助公積金中心及時(shí)對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，并進(jìn)行貸后檢查，對(duì)正常類貸款可采取抽查方式不定期進(jìn)行，對(duì)可疑類貸款采取全面檢查的方式。貸后檢查主要通過客戶訪談、實(shí)地檢查等途徑獲取信息，并對(duì)各種信息進(jìn)行綜合分析，找出影響貸款質(zhì)量的各種因素，判斷借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況，提出相應(yīng)預(yù)防或補(bǔ)救措施。

第八章  借款合同的變更和終止

第三十三條  借款合同需要變更的，須經(jīng)借貸雙方協(xié)商同意，提供擔(dān)保人的，還須征得擔(dān)保人同意后，依法簽訂變更協(xié)議。變更協(xié)議未達(dá)成以前，原借款合同繼續(xù)有效。

第三十四條  借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財(cái)產(chǎn)合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。

第三十五條  擔(dān)保人失去擔(dān)保資格和能力，或發(fā)生合并、分立或破產(chǎn)時(shí)，借款人應(yīng)變更擔(dān)保人，并重新辦理擔(dān)保手續(xù)。

第三十六條  抵押人或出質(zhì)人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質(zhì)物返還抵押人或出質(zhì)人，借款合同終止。

第九章  附則

第三十七條  本辦法未盡事項(xiàng)以咸陽市住房公積金管理中心下發(fā)的有關(guān)文件為準(zhǔn)。

第三十八條  本辦法由咸陽市住房公積金管理中心負(fù)責(zé)解釋。

第三十九條  本辦法自發(fā)布之日起施行。原有規(guī)定與本辦法不符的，按本辦法執(zhí)行。